Cuối năm, vay tiền ngân hàng để mua ô tô cần lưu ý gì?

Thực tế, mua xe ô tô trả góp là một khoản vay thế chấp tài sản (tài sản là chiếc xe dự định mua hoặc tài sản khác như sổ đỏ, sổ tiết kiệm...). Tuy nhiên, với nhiều người do lần đầu làm việc này nên còn tỏ ra băn khoăn.

Anh Hoàng Sang, nhân viên tư vấn bán hàng tại một đại lý ô tô trên đường Giải Phóng (quận Hoàng Mai, Hà Nội) - người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực mua bán, hỗ trợ thủ tục vay ngân hàng mua ô tô, cho biết, để đảm bảo quyền lợi người mua xe ô tô trả góp cần quan tâm lựa chọn lãi suất, thời gian giải ngân, phí phạt để tìm ra tiêu chí khi lựa chọn khoản vay phù hợp.

Khi mua xe ô tô trả góp, người mua cần quan tâm lựa chọn lãi suất, cân đối tài chính để tránh bị nợ xấu

Theo tư vấn của anh Sang, dưới đây là các điểm cần lưu ý khi làm thủ tục mua ô tô trả góp và thanh toán:

Các hình thức vay

Hình thức phổ biến nhất là sử dụng chính chiếc xe chuẩn bị mua để thế chấp ngân hàng. Thông thường với xe mới, chủ xe có thể vay được tối đa 70-90% giá trị xe, tùy ngân hàng và thời điểm. Thời gian vay có thể dao động 5-7 năm.

Đối với xe cũ, các ngân hàng thường giới hạn với các xe có tuổi thọ 5-7 năm. Tuy nhiên với xe cũ hơn, giá trị và thời gian vay sẽ thấp hơn, thường 50% giá trị xe với thời gian vay 3-5 năm. Ưu điểm của vay thế chấp là giải ngân nhanh, tuy nhiên lãi suất thường cao và thời gian vay ngắn.

Hình thức thứ hai là vay bù đắp, tức là chủ xe dùng tài sản khác như đất hoặc hàng hóa để thế chấp mua xe. Với hình thức này giá trị và thời gian vay có thể cao hơn dùng xe để vay, tuy nhiên thủ tục và giấy tờ sẽ phức tạp hơn, ưu điểm khoản vay cao vã lãi suất tốt hơn.

Các thủ tục giấy tờ cần chuẩn bị

Người mua ôtô trả góp cần chuẩn bị giấy tờ tùy thân (chứng minh thư/thẻ căn cước, giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy kết hôn); chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương, sổ tiết kiệm...); chứng minh tài sản sở hữu có giá trị như nhà cửa, đất đai, các loại ôtô, máy móc...

Nếu thế chấp xe mua mới, chủ xe có thể vay được tối đa 70-90% giá trị xe

Trường hợp công ty hoặc doanh nghiệp vay mua ô tô trả góp, cần có giấy tờ: giấy phép kinh doanh, giấy bổ nhiệm giám đốc, mã số thuế, báo cáo thuế 1 năm gần nhất, điều lệ công ty, hợp đồng kinh tế đầu vào đầu ra...

Lãi suất, thanh toán, tất toán

Khi mua xe trả góp người mua cần lựa chọn gói vay và đọc kỹ các điều khoản liên quan đến thanh toán và trả lãi hàng tháng.

Tùy vào tình hình thực tế khả năng trả nợ của chủ xe mà lựa chọn các gói lãi suất cho phù hợp. Nếu người mua có thể trả nợ trong thời gian ngắn, nên chọn gói ưu đãi lãi suất trong 1-2 năm đầu, thường ở mức cao hơn 2-3% so với lãi suất tiết kiệm. Tuy nhiên, sau khi hết ưu đãi, những năm sau đó lãi vay sẽ áp dụng thả nổi nên thường khá cao.

Cách thứ hai là chọn lãi suất ổn định trong từng ấy năm vay, khoảng 8-11%. Ưu điểm của phương án này là khoản phải trả sẽ ổn định suốt thời kì vay, nhưng nhược điểm là nếu bạn không còn nhiều tiền sau khi mua xe thì khoản phải trả trở thành một áp lực lớn.

Thông thường mức lãi suất của các ngân hàng sẽ gần giống nhau, đối với các ngân hàng có lãi suất tốt thường sẽ có quy định chặt hơn về giấy tờ, thẩm định và năng lực tài chính của khách hàng.

Các chủ xe cũng cần chú ý về mức phí phạt trả gốc trước hạn, mỗi ngân hàng sẽ có mức khác nhau thường 1-4% và giảm dần theo năm, và thông thường sau năm thứ 4 mức phí phạt sẽ bằng 0. Ngoài ra, một số ngân hàng còn có phí phạt cho trường hợp tất toán trước thời gian ưu đãi của khoản vay.

Khi thanh toán chủ xe cần lưu ý, ngày đóng hàng tháng, gốc lãi đóng gộp hay rời để tránh rơi vào nhóm nợ xấu khi quá hạn.

“Đặc biệt, trước khi mua ôtô trả góp, bạn nên cân đối tài chính để tránh bị nợ xấu; chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, giấy tờ để tiết kiệm chi phí và thời gian làm hồ sơ.

Bạn cũng nên nắm rõ quy trình khi tham gia mua ôtô trả góp cũng như lãi suất của từng công ty tài chính hoặc từng ngân hàng” – anh Sang lưu ý thêm.